Catastrophes naturelles, que couvre votre assurance ?

Vous résidez dans une zone à risques ? Les inondations, coulées de boue ou phénomènes de sécheresse sont de plus en plus fréquents et vous vous interrogez sur votre couverture en cas de sinistre climatique ou catastrophe naturelle ? Voici quelques clés pour assurer vos biens à leur juste valeur et éviter les mauvaises surprises.

A quel moment parle-t-on de catastrophe naturelle ?

Inondation, coulée de boue, sécheresse, avalanche, tremblement de terre, glissement, affaissement de terrain ou encore raz de marées, tous ces phénomènes météorologiques peuvent un jour ou l’autre faire l’objet d’une requalification en tant que catastrophe naturelle.

Pour bénéficier de ce reclassement les communes touchées doivent effectuer une demande de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle auprès du gouvernement, seul habilité à reconnaître cette situation par arrête interministériel. La publication de cet arrêté au journal officiel, ouvre vos droits vers une possible indemnisation.

A noter : les dommages lies aux effets du vent sont, eux, soumis à la garantie tempête.

Comment-être certain que je suis couvert en cas de catastrophe naturelle ?

La garantie catastrophe naturelle est une garantie quasi systématique des assurances habitation, présente sur vos contrats d’assurance auto et habitation à quelques exceptions près. En effet, dans certains cas, cette garantie peut être absente ; c’est le cas pour l’assurance auto au tiers, équivalent d’une responsabilité civile ou la garantie risque locatifs. C’est aussi le cas pour les biens non assurés en dommage comme les jardins ou clôtures.

En d’autres termes, tous les biens non assurés en dommage ne seront pas couverts par la garantie catastrophe naturelle. Mais la souscription d’une garantie catastrophe naturelle au sein de votre contrat d’assurance habitation peut aussi faire l’objet d’un refus de la part de votre compagnie d’assurance si :

• Le bien se trouve sur une zone inconstructible après publication du plan de prévention des risques naturels (pprn)
• Le bien est implanté en violation du règlement en vigueur visant à prévenir la survenue de catastrophes naturelles.

Quid de la franchise de mon assurance habitation ?

Comme tous les contrats d’assurance habitation, une franchise est légalement appliquée sur votre contrat, celle-ci est de 380€ pour les biens à usage d’habitation et équivaut à 10% des dommages matériels directs avec un minimum de 1140€ pour les biens professionnels.

Victime d’une intempérie, quelles sont les démarches à effectuer ?

Avant d’effectuer les démarches auprès de votre assureur, vous devrez attendre que les autorités publient l’arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle sur le journal officiel.

Vous disposez ensuite d’un délai de 30 jours à compter de la parution de l’arrêté pour déclarer le sinistre auprès de votre assurance habitation, et pour cela tous les moyens sont bons : téléphone, sms, mail….

Lors de vos premiers échanges avec la compagnie d’assurance, n’oubliez pas de leur apporter la preuve des dégâts et dégradations à l’aide de photos et justificatifs d’achat. Il faut savoir que certains dommages ne seront pas couverts par l’assurance habitation. Veillez à vous renseigner en amont

En parallèle, veillez à prendre toutes les mesures de protection et de sécurisation des lieux pour éviter toute aggravation des lieux (bâche, isolation). N’effectuez aucuns travaux sans l’accord préalable de votre assurance.

Ensuite, en fonction de l’importance et de l’ampleur des dégâts, la compagnie d’assurance peut demander le passage d’un expert.

Notre petit conseil : Fastidieux mais très utile, n’hésitez pas à réaliser un inventaire complet de vos biens avec les justificatifs associés. En cas de sinistre vous pourriez gagner un temps précieux. Évidemment, ces documents doivent être conservés dans un endroit protégé ou sur un cloud par exemple.

Comptez environ 2 mois pour recevoir une estimation de l’indemnisation et 21 jours supplémentaire après l’accord de proposition d’indemnisation pour disposer des fonds sur votre compte. L’assureur peut aussi vous proposer de faire intervenir directement des entreprises pour réaliser ces réparations.

A savoir : Si votre logement est inhabitable, vos frais de relogement seront remboursés pendant 6 mois maximum, une nouvelle mesure qui entrera en vigueur à compter du 1er janvier 2024.

Contenu réalisé en partenariat avec lecomparateurassurance.com. Aucun membre de la rédaction de BFMTV n'a participé à la réalisation de ce contenu.

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