Assurance-vie : les erreurs à éviter pour la gestion de vos finances

Depuis plusieurs années, l'assurance-vie s'est imposée comme l'une des solutions d'épargne préférée des Français. Si vous vous questionnez avant de souscrire votre premier contrat, voici quelques clés pour en comprendre les principes et les avantages, mais aussi éviter certains pièges.

Selon la Banque de France, en 2022, l'assurance-vie s'est encore positionnée comme un support de choix pour l'épargne des ménages. Talonnant les dépôts bancaires qui restent le premier choix dans l'Hexagone, l'encours de l'assurance-vie représentait 33 % du patrimoine financier des Français. Rentabilité, flexibilité, fiscalité et transmission, l'assurance-vie est une option de choix pour épargner. Néanmoins, ces contrats souscrits dans une compagnie d'assurances, un organisme bancaire ou un courtier sont également pleins de subtilités. Afin d'optimiser la gestion de votre contrat d'assurance-vie et tirer le meilleur de ce produit spécifique, voici quelques points de vigilance à toutefois connaître avant de souscrire un contrat.

N'attendez pas trop avant de souscrire une assurance-vie

L'une des premières idées reçues est de penser que l'assurance-vie permet exclusivement de transmettre et de couvrir un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès. Dans les faits, il existe différents types d'assurance-vie qui permettent de percevoir, de son vivant, le capital de votre épargne. En plaçant des fonds de façon régulière et durable, vous pourrez profiter à terme d'une somme pour vous garantir un complément de revenus au moment de votre retraite. Vous pourrez aussi financer des projets personnels comme un achat immobilier ou les études de vos enfants. Dans cette optique, ce produit est particulièrement pertinent s'il est contracté suffisamment tôt pour vous constituer un capital majoré d'intérêts lorsque vous souhaiterez en faire bon usage. Si les sommes versées sont disponibles à tout moment avec l'assurance-vie, ce contrat profite d'une fiscalité bien plus intéressante après 8 ans, notamment avec un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % contre 12,8 % pour un contrat de moins de 8 ans.

Assurez-vous d'avoir compris votre contrat d'assurance-vie et les frais liés

Avant de signer votre contrat, il est important de bien le comprendre. Pour rappel, le principe d'un produit d'épargne tel que l'assurance-vie est de vous projeter à long terme pour en maximiser les gains. Ce contrat représente certainement un investissement important. Il est primordial de savoir ce que vous comptez faire de cet argent afin d'adapter le contrat à vos besoins. En évaluant le niveau de risques que vous êtes prêt à prendre, cela vous permettra de déterminer le type de produit. Optez pour un contrat monosupport qui est sans risques ou un contrat multisupport qui présente plus de risques, mais potentiellement plus lucratif. Selon le type de produit, vous devrez aussi porter une attention particulière aux frais relatifs. En effet, votre contrat peut inclure des frais de dossier, des frais d'arbitrage, des frais de gestion et des frais liés aux garanties. Pensez à anticiper ces frais avant la signature de votre assurance-vie afin d'évaluer la rentabilité de votre contrat à court, moyen et long terme.

Devez-vous ne désigner qu'un bénéficiaire ?

L'assurance-vie est un produit flexible à bien des niveaux, à commencer par le choix des bénéficiaires. Vous pouvez décider de ne désigner qu'un seul bénéficiaire, qui peut être une personne physique (un proche) ou une personne morale (une association par exemple). Il est aussi envisageable de désigner plusieurs personnes. Toutefois, dans ce cas, quelques subtilités sont à prendre en compte. Il sera important de spécifier clairement qui sont vos bénéficiaires ainsi que la répartition du capital. Ensuite, vous pouvez choisir de transmettre équitablement la somme à vos bénéficiaires, ou alors de préciser quelle proportion de votre patrimoine vous souhaitez attribuer à vos héritiers. Mais une autre solution peut aussi s'avérer pertinente.

Pourquoi est-il intéressant d'avoir plusieurs assurances-vie ?

Contrairement à d'autres produits d'épargne, il est possible de souscrire plusieurs contrats d'assurance-vie et de les segmenter selon vos projets, mais aussi selon les bénéficiaires. Cela présente un réel avantage pour faciliter la gestion et les formalités de transmission de votre patrimoine en cas de décès. En diversifiant vos placements, vous multipliez également les rendements et optimisez les fiscalités. Souscrire différentes assurances-vie vous permet à la fois d'investir dans des produits risqués tout en sécurisant d'autres fonds investis. Finalement, être titulaire de plusieurs contrats est une bonne alternative pour gérer plus facilement vos finances et constituer des épargnes dédiées pour préparer votre retraite, un mariage ou un projet immobilier. Vous avez désormais les clés en main pour souscrire un contrat d'assurance-vie fidèle à vos attentes.

Sources : Banque de France, Économie.Gouv, Abe-InfoService

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