Choisir une assurance auto : les exclusions courantes

Un contrat d'assurance auto permet de couvrir et d'indemniser le conducteur et son véhicule en cas d'accrochage ou d'accidents. Certaines situations ne sont néanmoins pas prises en charge par les garanties : ce sont les exclusions. Avant de souscrire une assurance auto, il convient de se renseigner sur les plus courantes pour obtenir la meilleure couverture.

Le rôle de l'assurance auto est de couvrir le conducteur en cas de dommages matériels et/ou corporels causés à autrui ou dont il a été victime. D'ailleurs, elle est obligatoire afin de circuler sur les routes de l'Hexagone. L'assuré peut souscrire un contrat avec des garanties correspondant à ses besoins, mais attention, certaines prévoient des exclusions. Dans quelques cas, la prise en charge du véhicule et d'autres dépenses est nulle et non avenue.

Assurance auto : qu'est-ce qu'une exclusion ?

Généralement, vous choisissez de souscrire un contrat d'assurance auto plutôt qu'un autre pour les garanties qu'il présente, afin de ne pas assurer seul les dépenses survenues suite à un sinistre. Mais attention, celles-ci peuvent présenter des exclusions. Cela signifie que les garanties protectrices des assurances auto sont limitées ou non applicables à certaines situations. Il s'agit d'une disposition contractuelle ne permettant pas d'être indemnisé et accompagné par son assureur dans des situations spécifiques. Elles impliquent de fait que vous devez régler vous-même le montant des dégâts lors d'un accrochage ou d'un accident. Et ce sont, très souvent, des dépenses importantes. Lorsque vous faites le choix d'une assurance auto, lisez bien le contrat dans sa globalité. Les causes d'exclusion ne figurent pas en bas de page sous de petits astérisques, mais sont obligatoirement rédigées en caractères visibles (selon la loi) et portent généralement la mention “exclusion”.

Les exclusions doivent être clairement indiquées dans tout contrat d'assurance auto © iStock

Quelles sont les exclusions les plus courantes ?

Pour une assurance auto, deux types d'exclusions de garanties sont à distinguer.

D'une part, les causes d'exclusions légales qui sont prévues par la loi. Elles sont présentes dans tous les contrats assurant une voiture, et ce, chez tous les organismes d'assurances. On retrouve la conduite sans permis de conduire en cours. Toute personne conduisant sans ce document obligatoire, en cas d'annulation, de suspension ou d'invalidation et qui est impliquée dans un accident ou un accrochage ne pourra être dédommagée, en plus de s'exposer à des sanctions pénales ; ainsi qu'au non-respect des règles de sécurité concernant les passagers de la voiture dont il est responsable. À noter que l'oubli de la ceinture entraîne seulement une diminution de l'indemnisation, mais pas le refus d'un dédommagement de l'assureur.

De l'autre, les exclusions de garantie contractuelles sont propres aux compagnies d'assurances et varient donc d'un organisme à l'autre. Certaines sont néanmoins communes et courantes comme la conduite en état d'ébriété ou sous l'effet de substances illicites, le refus d'obtempérer et le délit de fuite, le prêt du véhicule à un tiers, l'excès de vitesse, le tractage d'une caravane ou encore le vol sans effraction.

Comment choisir la bonne couverture en fonction de vos besoins ?

L'assurance auto se choisit selon votre profil, que vous soyez en apprentissage (conduite accompagnée) ou jeune conducteur, en voiture de location, en covoiturage, conducteur secondaire ou que vous ne rouliez qu'occasionnellement. Les garanties doivent correspondre à vos habitudes de conduite. La majorité des assureurs propose trois niveaux de couverture qui s'adaptent à vos besoins :

L'assurance au tiers

Cette assurance, que l'on appelle la responsabilité civile, propose les garanties de base. Elle assure seulement les dommages matériels et/ou corporels que l'assuré cause à autrui. Celle-ci convient si vous conduisez peu.

L'assurance intermédiaire ou tiers étendu

Considérée comme une version améliorée de l'assurance au tiers, elle inclut des garanties de dommage sur le véhicule. Elle est souvent complétée par des garanties complémentaires.

L'assurance tous risques

Cette dernière est la plus couvrante et donc idéale pour les conducteurs quotidiens. Elle couvre la plupart des sinistres matériels causés sur la voiture, sur vous, ou une personne tierce.

Autre critère déterminant, le prix qui arbitrera aussi votre décision finale. Bien qu'il soit aussi important, surtout en période d'inflation, il reste avant tout nécessaire de trouver l'assurance auto couvrant au mieux vos besoins pour ensuite comparer les offres à l'aide d'un outil en ligne, par exemple.

Les garanties optionnelles à souscrire pour être bien couvert

Afin d'avoir la meilleure couverture en matière d'assurance auto, il est possible d'ajouter des garanties additionnelles à votre contrat de base. Les assureurs proposent en général :

• La garantie assistance
• La garantie accessoire et équipement auto
• La garantie d'indemnité en cas de vol
• La garantie protection juridique
• La garantie véhicule de remplacement
• La garantie de rachat de franchise.

Toutes ne vous seront pas utiles. Il faut faire le bon choix afin d'avoir une assurance auto complète malgré les exclusions.

La rédaction de BFMTV n'a pas participé à la réalisation de ce contenu partenaire.

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