Maison : comment financer ses travaux ?

Réaliser des travaux permet de conforter le prix d’un logement et d’améliorer le confort de ses habitants. Fenêtres, installation électrique, isolation des combles, chauffage, autant de rénovations pour lesquelles il est souvent nécessaire de faire appel à des professionnels. Pour aider les particuliers à financer leurs travaux, les établissements bancaires peuvent accorder des prêts et les pouvoirs publics proposent des subventions pour favoriser la rénovation d’un bien immobilier. Voici quelques pistes pour financer vos travaux.

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Quels que soient les travaux projetés, il est toujours conseillé d’avoir une idée globale sur le coût des interventions envisagées. Pour cela, il n’y a pas mille solutions, il faut solliciter plusieurs artisans ou sociétés et faire établir plusieurs devis pour obtenir une fourchette de prix. Selon l’artisan ou la société choisis, la réalisation de travaux peut aller du simple au double ! Il est conseillé de réaliser au moins trois devis pour avoir une idée globale, comparer les prestations fournies et avoir un premier contact avec le professionnel susceptible d’intervenir chez vous.

Pour choisir ces professionnels, vous pouvez rechercher sur internet ou solliciter votre entourage afin d’obtenir les coordonnées de professionnels avec qui ils ont déjà travaillé. En matière de travaux, le bouche-à-oreille est souvent la meilleure garantie pour être certain de trouver le bon professionnel. Assurez-vous également que le professionnel est bien inscrit au répertoire des métiers (RM) ou au registre du commerce et des sociétés (RCS). Vous pourrez également vérifier, sur des sites comme Societe.com ou Infogreffe, la solidité financière de l'entreprise et l'absence de procédure de liquidation judiciaire.

Pour des travaux de qualité, il est également important de s'assurer des qualifications des professionnels des artisans engagés sur les chantiers. Par exemple, la certification RGE (Reconnu Garant de l'Environnement) pour des travaux d'économie d'énergie, la qualification Qualibat pour le bâtiment en général ou Qualifelec pour des travaux d'électricité. Outre un savoir-faire reconnu, ces deux derniers labels garantissent notamment que l'artisan possède toutes les assurances professionnelles requises.

Une fois le montant des travaux fixé grâce aux différents devis établis par des professionnels de confiance, et à défaut de pouvoir les financer grâce à vos économies, vous allez sans doute avoir recours à un emprunt pour financer vos travaux.

Si le financement de vos travaux nécessite un prêt bancaire, vous devez établir votre budget global et connaître votre apport pour déterminer votre capacité d'emprunt. Il est conseillé de lister toutes vos dépenses et vos revenus puis d’évaluer le montant que vous pouvez réserver chaque mois au remboursement d'un prêt.

En général, le taux d'endettement communément admis par les établissements bancaires est de 33% des revenus. En d’autres termes, le montant de vos charges fixes qui comprennent notamment les remboursements de prêts ne doit donc pas être supérieur à 33% de vos revenus. Bien entendu, les banques adaptent ce taux en fonction de chaque situation individuelle, il faut donc prendre contact avec votre banque pour une analyse personnalisée.

Pour financer des travaux, les banques proposent des crédits spécialement étudiés pour les travaux. Il s'agit de crédits à la consommation pour le financement de tout type de travaux : décoration, rénovation, isolation, etc. Ces prêts étudiés pour la réalisation de travaux sont généralement proposés à un taux d'intérêt inférieur à celui des crédits à la consommation classique. Ils sont envisageables pour tout projet nécessitant un financement inférieur à 75 000 euros et dont le remboursement dure moins de 10 ans.

Pour des travaux dont le montant est supérieur à 75 000 euros, un prêt immobilier peut être souscrit. L'avantage par rapport au prêt « travaux » est le taux d'intérêt généralement inférieur.

Enfin, si vous possédez un CEL (Compte Épargne Logement) et/ou un PEL (Plan Épargne Logement), vous pouvez également obtenir un prêt pour le financement de travaux à des taux d'intérêt privilégiés ainsi qu'une prime d’État de 1525 euros maximum pour les PEL ouverts avant le 1er janvier 2018.

Afin de préserver un parc immobilier national en bon état et pour favoriser le développement des logements peu gourmands en énergie, les pouvoirs publics ont également mis en place plusieurs aides accordées sous conditions.

La Caisse d'allocations familiales (CAF) accorde un prêt aux bénéficiaires de ses prestations pour les travaux d'amélioration de l'habitat. Il se limite à 1067,14 euros et doit être remboursé sous 3 ans maximum avec des intérêts d'emprunt de 1%.

L'Éco-prêt à taux zéro aide à financer les travaux d'amélioration de la performance énergétique de sa résidence principale. Il est soumis à des conditions liées à la nature des travaux qui doivent, par exemple, isoler le bâtiment, utiliser une source d'énergie renouvelable ou diminuer la consommation d'énergie. Ce prêt sans intérêt peut être accordé pour un montant maximum de 30 000 euros. Il est délivré par les établissements de crédit ayant signé une convention avec l'État.

Le prêt d'accession sociale est un prêt aidé de l’État pour les travaux permettant de réaliser des économies d'énergie. Il est accordé à des taux d'intérêt avantageux sous conditions de ressources. Il concerne des travaux d'un montant minimum de 4 000 euros.

Enfin, les communes, les conseils départementaux et régionaux, participent également à des aides en finançant notamment le dispositif Habiter mieux de l'ANAH (Agence Nationale de l'Habitat). Ce programme permet d’obtenir une subvention sous conditions de ressources et pour certains travaux bien déterminés. D'autres collectivités proposent des aides locales sous forme de chèques énergie ou de subventions.

À l’heure actuelle, plusieurs dispositifs peuvent donc participer au financement des travaux de votre maison. Ces dispositifs peuvent différer selon le lieu de votre habitation, vos ressources ainsi que la nature des travaux engagés. Avant de commencer tout chantier, il est conseillé de vous renseigner auprès de votre mairie ou de votre région pour connaître toutes les aides locales.

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