Comment bien emprunter quand on a 18-25 ans ?

Avec la fin des études et l'entrée dans la vie active, les projets de vie imposent souvent de recourir à un emprunt malgré le jeune âge. Qu’il s’agisse de l’achat d’une voiture ou d’un bien immobilier, les dossiers de crédit doivent bien être préparés pour être acceptés par les banques. Si la jeunesse des investisseurs peut apparaître comme un inconvénient, les banques sont prêtes à se laisser convaincre par des profils stables et économes.

Cet article n'a pas été rédigé par les journalistes de BFMTV.com

Synonyme de revenus réguliers, le fait d'avoir un travail est un prérequis indispensable pour envisager un emprunt, surtout pour des prêts immobiliers s'étalant sur une longue période. Il ne s’agit pas d’avoir le travail le mieux rémunéré du monde - les banquiers savent pertinemment que les gros salaires apparaissent après quelques années d’expérience - mais il faut justifier d’une capacité à travailler pour dégager des revenus.

Idéalement, le contrat de travail doit être à durée indéterminée (CDI) mais les banques peuvent accorder un emprunt dans d'autres situations, d’autant qu’il est de plus en plus courant de débuter par un CDD pour entamer sa carrière. Ainsi, en présence d'un couple, les conditions liées au contrat de travail peuvent être assouplies, le risque de défaillance des deux emprunteurs étant limité. De même la demande de caution et/ou d'assurance emprunteur peut être envisagée pour contrebalancer l'absence de CDI. Enfin, une participation de l'emprunteur par le biais d'un apport personnel peut également permettre de compenser l'absence de contrat de travail fixe.

Si les banques s'attachent à la situation professionnelle de l'emprunteur, il s'agit surtout de vérifier sa stabilité professionnelle plus que la nature de son contrat de travail. Ainsi, à défaut de CDI, les banques s'assurent que l'emprunteur a une certaine ancienneté dans le poste (au moins 1 an), et parient sur la future évolution de leur jeune client.

La période des 18-25 ans correspond à un passage entre les études et le monde du travail. Loin d'être caractérisées par leur stabilité, ces années sont souvent une suite de situations professionnelles précaires ne facilitant pas les projections et les économies.

Dans ces conditions, être capable d'avoir fait quelques économies est une preuve de votre gestion budgétaire efficace, permettant d'anticiper de futures difficultés financières ou d'éventuels investissements. Vous avez donc une vision de votre budget sur le long terme, indispensable en cas d'emprunt.

Ces économies permettent, dans le cadre d'un crédit, de constituer un apport personnel et ainsi prouver à la banque qu'elle n'est pas la seule à prendre les risques pour votre projet. Sans être nécessairement majoritaire dans le montant de l'investissement, la présence d'un apport correspondant par exemple aux frais de notaire d'environ 7% du prix du bien immobilier, est un gage de confiance pour les prêteurs.

Quel que soit l'âge des emprunteurs, le fait d'avoir un crédit en cours impacte le dossier de prêt auprès des banques. Cependant, l'existence d'un premier prêt ne signifie pas forcément l'impossibilité d'en obtenir un second.

En effet, vous pouvez faire une demande de prêt en ayant un crédit à la consommation ou un prêt étudiant en cours. Il faut alors justifier de sa capacité à épargner malgré ce crédit, ou prévoir que le remboursement de celui-ci sera terminé lorsque le remboursement du nouveau prêt demandé commencera.

Lors de l'étude des dossiers des emprunteurs, les banques fixent un taux d'endettement au-dessus duquel elles considèrent qu'elles ne peuvent pas vous prêter car il ne vous restera plus suffisamment d'argent pour vivre. Ce taux d'endettement calculé en fonction de vos charges et de vos revenus est généralement fixé à 33% maximum mais peut être adapté selon les situations individuelles.

L'existence d'un premier prêt va donc impacter votre taux d'endettement en augmentant le montant de vos charges réduisant d'autant le montant que vous pouvez emprunter.

Comme tout emprunteur, celui qui est âgé de 18-25 ans doit être en capacité d'établir et de suivre son budget. Pour cela, il faut lister ses rentrées d'argent et ses dépenses mensuelles.

Une fois le budget fixé, cela permet d'établir le montant pouvant être attribué au remboursement du prêt. Si les dépenses s'avèrent être supérieures ou égales aux rentrées d'argent, une limitation de celles-ci doit être envisagée pour poursuivre le projet. Sans se restreindre quotidiennement, certaines catégories de dépenses liées aux loisirs, vacances ou sorties peuvent être reportées ou réduites.

L'objectif est de présenter aux banques un dossier cohérent dans lequel idéalement, le montant des futures mensualités du prêt est déjà économisé, au moins en partie, chaque mois.

Enfin, comme les banques vous testent en s'assurant de votre correcte gestion budgétaire, elles demandent le plus souvent les 3 derniers relevés de compte. Cette analyse leur permet de vérifier la maîtrise de votre budget en s'assurant notamment de l'absence d'incidents bancaires comme des frais dus à un dépassement régulier du découvert autorisé, signe d'une mauvaise gestion.

Comme à tous les âges, un emprunt à 18-25 ans se prépare. Engagement sur du long terme, un emprunt ne peut être envisagé qu'après une analyse et une maîtrise de son budget.

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