Assurance emprunteur : est-ce une bonne idée d’en changer en 2023 ?

Pour obtenir un crédit auprès de l’organisme bancaire, la souscription d’une assurance de prêt immobilier est nécessaire. Dans un contexte d’inflation et de hausse des taux immobiliers, changer ou renégocier son contrat d’assurance est-il opportun en 2023 ? Explications.

Assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est et à quoi ça sert ?

Ce contrat est appelé assurance de prêt immobilier ou, également assurance emprunteur. Pour cause, il s’agit d’une assurance qui protège les souscripteurs en cas d’impossibilité temporaire ou définitive d’honorer le remboursement de leur prêt. Le montant et les conditions de cette assurance sont inhérents à la demande de prêt et sont évalués selon le projet et le profil des acquéreurs. Ce contrat active une garantie et prend ainsi en charge le remboursement de l’ensemble du capital ou d’une partie de la somme restante dans certains cas :

• Un décès, cette garantie est toujours présente dans le contrat.
• Une perte totale et irréversible de l’autonomie qui est assurée par la garantie PTIA.
• Une invalidité permanente ou partielle empêchant une reprise d’activité professionnelle par les garanties IPP ou IPT.
• Une perte d’emploi est une garantie facultative dont les conditions diffèrent selon le contrat.

Est-elle obligatoire quand on souscrit un prêt immobilier ?

Dans les faits, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire lors de la signature d’un prêt immobilier. Cependant, l’organisme bancaire auprès duquel vous réalisez une demande de prêt immobilier vous demandera systématiquement d’en souscrire une afin de garantir le prêt qu’elle vous accorde en cas d’aléas de la vie (accident, maladie). Dans ce cas, elle propose généralement sa propre assurance de prêt immobilier dite assurance groupe. Il est toutefois dans votre droit et votre intérêt de vous adresser à d’autres assureurs pour comparer les contrats adaptés à votre profil. Dès lors que l’assurance est accordée, le prêt bancaire peut être lui aussi activé. Dans le cas où elle ne serait pas exigée par la banque, ce type d’assurance reste néanmoins vivement conseillée.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur en 2023 ?

En 2023, force est de constater que la situation inflationniste oblige à traquer le moindre euro pour optimiser son budget. Résilier son contrat d’assurance de prêt, pour un autre qui correspond davantage à votre situation professionnelle et personnelle, peut être une solution pour conserver son pouvoir d’achat. Si cela permet de réduire le coût des mensualités ingéré dans cette assurance, cela permet aussi de revoir le niveau des garanties prises en charge.

Dans ce contexte, la loi Lemoine, a pour objectif de rendre l’accès plus simple, juste et transparent à l’assurance de prêt immobilier. En vigueur pour tous les contrats depuis le 1er septembre 2022, de nouvelles mesures permettent une résiliation plus immédiate. On peut notamment citer le droit à l’oubli réduit désormais à 5 ans pour les personnes anciennement malades de cancer, de l’hépatite C ou d’autres maladies chroniques. Le questionnaire de santé a également fait l’objet d’une révision. Celui-ci a été supprimé pour les emprunts de moins de 200 000 euros et dont la fin du remboursement intervient avant les 60 ans de l’assuré. Avec des critères moins strictes, le changement d’une assurance emprunteur devient ainsi plus facile en 2023.

Est-ce possible de résilier son assurance de prêt immobilier ?

Historiquement, au-delà de la 1ère année, la résiliation d’un contrat d’assurance de prêt ne pouvait se réaliser qu’à la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt . Depuis septembre 2022, cette même loi permet de résilier à tout moment une assurance emprunteur. Vous pouvez ainsi comparer différentes offres et contracter celle qui sera la plus adaptée selon son profil. Au même titre qu’un changement d’assurance habitation par exemple, Il faut garder en tête que le nouveau contrat souscrit doit respecter les mêmes garanties que celles définies par la banque initiale.

La demande de résiliation est simple et s’effectue par lettre ou un autre moyen indiqué dans les conditions du contrat et de l’organisme. Une demande de substitution d’assurance sera aussi à faire parvenir, toujours à la banque où a été souscrit le prêt immobilier. Attention, celle-ci peut émettre un refus, si le niveau de garanties entre les 2 contrats n’est pas équivalent, mais doit, dans ce cas, bien indiquer les motifs valables ainsi que les informations manquantes. En cas d’accord, elle dispose de 10 jours ouvrés, après réception de la demande, pour modifier le contrat de prêt par la réalisation d’un avenant et signaler le nouveau taux annuel effectif global. Enfin, le nouvel assureur doit être tenu informé par courrier de la validation de la banque pour éditer le nouveau contrat. Changer d’assurance emprunteur à tout moment est donc aujourd’hui possible et surtout simplifié.

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