Assurance auto : comment connaître son coefficient de bonus-malus ?

Assurer son véhicule est obligatoire. Si tous les automobilistes disposent d’une assurance qui les couvre en cas de sinistre, le prix de celle-ci peut grandement varier d’un usager à l’autre. La raison : le coefficient de bonus-malus. Ce dernier conditionne en effet la prime d’assurance.

Qu’est qu’un bonus-malus ?

Le coût d’une assurance automobile est conditionné par plusieurs facteurs. Il y a évidemment les tarifs pratiqués par les différents organismes d’assurance. Ces primes de référence peuvent aisément être comparées en ligne, et ce grâce à des sites tels que lecomparateurassurance.com. Or si le contrat a son importance, le coût à l’année dépend avant tout du comportement - ou plutôt, du “passif” - de l’automobiliste en question. Et pour cause, l’assuré est seul responsable de son coefficient de bonus-malus.

Le bonus-malus est un système mis en place pour déterminer et moduler la prime d’assurance de l’assuré. Plus concrètement, si l’automobiliste est responsable partiellement ou totalement d’un sinistre, le coefficient sera majoré. Si l’assuré n’a causé aucun sinistre, le coefficient sera au contraire minoré. Le bonus-malus vise donc, en quelque sorte, à récompenser les “bons conducteurs”, et à pénaliser les autres en leur faisant payer plus cher leur assurance.

Comment se calcule le coefficient de bonus-malus ?

Un bonus-malus ne reste pas figé. Bien au contraire. Celui-ci évolue chaque année et se base sur les 12 derniers mois précédant les deux mois d’échéance annuelle du contrat. En fonction des événements survenus ou non cette année-là, un coefficient sera appliqué à votre prime de référence. Soit une majoration, soit une réduction.

Au départ, le coefficient sera égal à 1. La suite dépendra donc de votre comportement au volant.

MALUS

Chaque sinistre dont vous serez responsable fera augmenter votre coefficient de 0,25 soit 25%. Si votre prime de référence est de 1.000 €, que votre coefficient bonus-malus était de 1 et que vous avez causé 3 accidents au cours de l’année, la prime d’assurance sera la suivante :

• Après le 1er accident : 1 de coefficient x 1,25 = coefficient de 1,25
• Après le 2e accident : 1,25 de coefficient x 1,25 = coefficient de 1,56
• Après le 3e accident : 1,56 de coefficient x 1,25 = coefficient de 1,95

Votre prime d’assurance sera donc majorée de 95% et vous paierez 1.950 euros au lieu de 1.000 €.

BONUS

Chaque année sans implication (ou sans responsabilité) dans un sinistre vous permettra, a contrario, de faire baisser votre coefficient de 5%. Ainsi, si votre coefficient bonus-malus était de 1, il se réduira avec le temps :

• Après 1 an : 1 de coefficient x 0,95 = coefficient 0,95
• Après 2 ans : 0,95 de coefficient x 0,95 = coefficient de 0,90
• Après 3 ans : 0,90 de coefficient x 0,95 = coefficient de 0,86

Au bout de 3 années consécutives, votre assurance sera donc minorée de 14%. Avec une prime de référence à 1.000 €, le bonus s’élèvera ainsi à 140 €. Enfin, même si votre comportement au volant est exemplaire pendant les années et décennies suivantes, le coefficient de bonus-malus ne pourra jamais descendre sous 0,50.

Peut-on réinitialiser son coefficient de bonus-malus en changeant d’assureur ?

Que votre coefficient bonus-malus soit bas ou élevé, il peut être judicieux de changer d’assurance, les organismes pratiquant tous leurs propres tarifs. Si ces primes de référence varient d’un assureur à l’autre, votre future compagnie d’assurance exigera toujours un relevé d’informations indiquant votre coefficient bonus-malus pour préparer le nouveau contrat.

Ce document, précisant également tous les accidents dont vous avez été responsables au cours des 5 dernières années, vous est adressé chaque année par votre organisme à l’échéance de votre contrat. Il peut cependant vous être adressé à tout moment, à votre demande.

Ce contenu a été réalisé en partenariat avec lecomparateurassurance.com. La rédaction de BFMTV n'a pas participé à la réalisation de ce contenu.

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