Immobilier: acheter un bien avec son ancien crédit, cette idée qui pourrait relancer le marché

Déposée par un député de la majorité, une proposition de loi visant à rendre possible la portabilité des prêts sera débattue à la rentrée de septembre.

Se servir de l'argent de la vente de son logement non pas pour solder son crédit en cours mais pour financer un nouvel l'achat, voilà le principe de la portabilité d'un prêt. À la clé plusieurs dizaines de milliers d'euros d'économies potentielles surtout lorsque les taux augmentent vite et fort.

Comment ça marche? Pour bien comprendre de quoi il s'agit rappelons d'abord le déroulé classique d'une opération pour un propriétaire qui vend son bien pour en racheter un autre. Il se sert du produit de la vente de son premier logement pour rembourser par anticipation, le crédit associé puis il prend un nouveau crédit pour le nouveau bien.

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18:29

Traditionnellement donc l'emprunteur renonce à ses anciennes conditions d'emprunt et doit s'adapter aux nouvelles. Avec la portabilité, notre propriétaire va récupérer le produit de sa vente uniquement pour financer l'autre achat, il continuera donc à rembourser le crédit lié au bien vendu et si besoin, il prendra un prêt supplémentaire pour financer le nouveau.

Conserver les conditions d'emprunt de son premier crédit

Ce deuxième crédit sera certes lié aux conditions du moment, mais on sera forcément sur des montants beaucoup plus faibles qu'avec une opération classique.

Si le taux d'intérêt de votre premier crédit est plus faible que les taux du moment lors de votre nouvel achat vous serez forcément gagnants sinon il vous suffira de ne pas lever cette option.

En témoigne l'exemple du courtier Vousfinancer. Je suis propriétaire d'un logement qui vaut aujourd'hui 300.000 euros. Je souhaite le revendre pour en acheter un autre valant 400.000 euros et il me reste encore 200.000 euros à rembourser avec un taux d'intérêt imbattable d'1% que j'avais décroché en 2019.

Avec la portabilité, je vais conserver ce prêt. Me servir des 300.000 euros de la vente de mon logement pour acheter l'autre. Il ne me restera donc plus que 100.000 euros à emprunter aux conditions d'aujourd'hui.

Au final, mes deux prêts cumulés me couteront en intérêts moins de 45.000 euros.

Au contraire, dans la version traditionnelle, je vais rembourser mon vieux crédit par anticipation puis en ouvrir un nouveau, il faudra donc que je réemprunte 300.000 euros (car il me reste tout de même 100.000 euros de la vente après avoir remboursé mon vieux prêt) aux conditions du moment, et vu le montant, sur une période forcément plus longue et donc plus coûteuse.

Dans ce cas là le coût total de mes intérêts sur un seul nouveau crédit sera de plus de 128.000 euros. En clair, la portabilité me ferait économiser 83.000 euros.

Permettre de fluidifier le marché

Le gain lié à la portabilité pourrait convaincre de nombreux propriétaires de remettre des logements sur le marché, qu'ils conservent aujourd'hui pour ne pas perdre leurs conditions d'emprunt à des taux très bas.

La portabilité pourrait donc ramener plus d'offres et de fluidité même si le marché du crédit reprend tout de même quelques couleurs avec la légère baisse des taux.

Selon Crédit Logement CSA, en avril le nombre de prêts était ainsi en hausse de près de 70% par rapport à décembre. 

Déposée par un député de la majorité, cette proposition de loi sera débattue à la rentrée de septembre. Reste à connaître la réaction des banques qui pourrait peser dans le débat car l'argent que vous pourriez gagner, c'est le sien. Donc ça sera serré.

Marie Coeurderoy