Ces coups de pouce qui peuvent vous permettre d'acheter un bien immobilier sans apport

Des solutions existent pour les acheteurs qui ne disposent pas d'un apport de 10% du prix d'achat. Certains prêts ou primes peuvent en effet permettre de rentrer dans les clous.

L'emprunt sans apport n'est pas toujours possible et souvent compliqué. Sous certaines conditions, les banques peuvent néanmoins accepter de financer un projet sans apport personnel. Il s'agit alors d'un financement à 110% (100% du prix du bien + les frais d'achat), ce qui est loin d'être la norme puisque les banques exigent généralement un apport de 10 à 20% du prix d'achat. Des solutions peuvent toutefois permettre aux acquéreurs ne disposant pas d'un tel apport d'obtenir un crédit immobilier. En voici quelques-unes.

1- Un dossier bien ficelé

La solidité du dossier de l'emprunteur peut limiter le risque d'un refus de prêt pour les dossiers sans ou avec un faible apport. Ainsi, présenter des comptes bien tenus, c'est-à-dire sans découvert bancaire et sans dépenses excessives ou crédit à la consommation pendant plus de 3 mois, est une des conditions de la réussite du projet.

De plus, alimenter régulièrement un livret d'épargne et disposer d'un pécule de départ d'environ 3 000 euros peut rassurer la banque sur la capacité d'épargne de l'acquéreur et l'aider à obtenir un prêt sans apport.

Dans tous les cas, pour qu'un dossier soit accepté (avec ou sans apport), les banques ne dérogeront pas à la règle du taux d'endettement maximum de 35% (assurance emprunteur incluse).

2- Le don familial

Pour se rapprocher de la somme minimale demandée par les banques, le don familial peut être une option. Il est par exemple possible de recevoir un don de sa famille avec un abattement en fonction du lien de parenté, par exemple 100 000 euros pour un parent à son enfant. Une aide précieuse pour commencer ou poursuivre son parcours immobilier.

3- La prime Accession

L'organisme Action Logement propose une prime d'accession à la propriété de 10 000 euros pour subventionner les acquisitions de résidences principales dans le neuf. Des conditions de ressources et des plafonds sont prévus pour en bénéficier.

4- Le prêt Accession d'Action logement

Action Logement peut également financer jusqu'à 40 000 euros pour une construction, un achat en VEFA ou encore celui d'un bien ancien HLM. Ce prêt a l'avantage d'être octroyé à taux fixe de 0,5% sur 25 ans hors assurance.

5- Le prêt conso complémentaire

Le courtier immobilier VousFinancer évoque une autre piste pour les emprunteurs éligibles au prêt d'accession sociale (PAS). Il est en effet possible d'opter pour "un prêt à la consommation complémentaire peut permettre de financer les frais de notaire dans certaines banques et sous conditions de revenus".

Un taux plus élevé pour les prêts sans apport

Les conditions de prêt ne sont pas les mêmes pour les profils sans apport qui payent souvent plus cher leur crédit. "Les écarts de taux entre un dossier avec 10% d’apport et un dossier sans apport sont de 0,10 point. En outre, avoir 20% d’apport (10% pour les frais + 10% du montant du bien) au lieu de 10% permet souvent d’avoir une réduction de taux supplémentaire de 0,10 à 0,15 point", estime Vousfinancer.

Pour se lancer dans ce projet, il est donc important de bien comparer les conditions des banques et de garder en tête que les financements sans apport ne sont pas toujours simples à obtenir. Le profil de l'emprunteur, son patrimoine et le niveau d'épargne auront une incidence sur l'acceptation du dossier.

Marion Marten-Pérolin