Vers la démocratisation du virement instantané

[CONTENU PARTENAIRE] En voie d'adoption, le virement instantané est un moyen de paiement que l’Union européenne entend rendre souverain et généraliser dès 2023. Le point sur la situation avec Joan Burkovic, CEO et cofondateur de Bridge, pionnier européen de l’Open Banking.

Le virement instantané reste encore peu utilisé en France. Pourquoi ?

Il existe plusieurs raisons. Tout d’abord, il faut que la banque émettrice et la banque bénéficiaire soient toutes les deux compatibles avec le protocole de paiement instantané. C’est dans cette direction que travaille la Commission européenne. Celle-ci veut rendre obligatoire, en juin 2023, la faculté d’émettre et de recevoir des virements instantanés, pour l’ensemble des établissements bancaires de l’Union. Ce n’est pas encore le cas aujourd’hui. Deuxième raison : certaines banques proposent encore le virement instantané au coût de 1 euro pour le payeur. Or, quand on utilise, par exemple, une carte, on ne paye pas pour payer. Nous nous trouvons donc face à un frein à l’usage.

Les banques font-elles de la résistance ?

Les établissements bancaires gagnent de l’argent via les commissions sur les cartes. Or, à partir du moment où le virement instantané et gratuit pour l’utilisateur va se généraliser, il y a de fortes chances qu’il finisse par se substituer au paiement par carte. Pour les banques, le problème est double. Elles ne savent pas comment gagner de l’argent avec le virement instantané. Il y a donc un sujet de rentabilité.

Si l’on se tourne du côté des usages, comment l’Open Banking peut-il faciliter la démocratisation des paiements instantanés ?

L’Open Banking donne à des tiers régulés la capacité de dialoguer avec l’ensemble des serveurs des banques européennes de manière sécurisée. Cela permet d’initier des opérations, notamment des virements. Le rôle des entreprises de l’Open Banking est donc de faire l’interface entre la banque, le commerçant, et le payeur. Le but est de fluidifier l’ensemble des échanges nécessaires dans le contexte d’un achat tant dans le domaine du BtoC que dans celui du BtoB. Bridge, en tant que pionnier de l’Open Banking, agit donc comme un intermédiaire de référence qui permet d’uniformiser la connexion avec l’ensemble des banques et crée les solutions qui vont correspondre aux différents cas d’usage. Il s’agit donc d’un rôle clé. Par exemple, Bridge commercialise une solution qui permet à un particulier de payer par virement instantané directement depuis le site Internet du commerçant. Il n’y a donc pas de rupture dans le parcours d’achat, ce qui est fondamental.

De quoi généraliser l’utilisation du virement instantané dans le quotidien des personnes ?

C’est bien le cas. D’autant que le virement instantané permet de répondre à de nombreuses problématiques. Par exemple celle des « K.O.cartes », situations dans lesquelles le paiement par carte ne passe pas qui sont principalement dues aux limites de plafond, alors que le compte est approvisionné. Cela fait donc perdre une vente au commerçant. D’autre part, via un virement instantané, ce dernier reçoit immédiatement les fonds, ce qui est un avantage clé en matière de gestion de sa trésorerie. Côté consommateurs, l’expérience est simple, rapide et sécurisée (interface de paiement intégrée dans le site marchand). 100% automatisées, toutes les informations sont pré-remplies. Il suffit de vérifier et procéder au paiement.

Comment voyez-vous le rythme de démocratisation progresser ?

Virements classiques, chèques et cartes bancaires (dans le cas des « K.O.cartes ») vont être remplacés par le virement instantané et gratuit pour le payeur. Les commerçants qui doivent faire face à ces problématiques sont en train de le déployer. Les consommateurs (et payeurs en général) découvrent actuellement ce moyen de paiement qui est, à la fois, extrêmement fluide, simple et sécurisé. Cela facilite l’adoption rapide. Le virement instantané va rapidement s’imposer comme moyen de paiement complémentaire. Il sera également possible de payer par virement instantané en magasin physique.

Pour autant, on en revient au positionnement des banques sur le sujet…

C’est la pression réglementaire qui va conduire les banques à adopter le virement instantané. C’est ce qui se joue actuellement au niveau de la Commission européenne qui, je pense, va être très stricte concernant l’application du règlement ayant trait aux paiements instantanés. Dans ce contexte, les établissements bancaires ne pourront plus traîner des pieds.

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