L’innovation en assurance-vie, quels leviers pour accélérer ?

[CONTENU PARTENAIRE] Basée au Grand-Duché de Luxembourg, WEALINS est une compagnie spécialisée depuis 30 ans dans l’élaboration de solutions innovantes d’assurance-vie et de capitalisation. Maël Toledano, Directeur commercial, explique comment la compagnie a réussi à opérer la transformation digitale de son offre.

Qu’est-ce qu’une assurance-vie Luxembourgeoise et quels en sont les avantages ?

82% des Français ont un contrat d’assurance-vie, et ils sont les premiers clients de l’assurance-vie au Luxembourg. D’abord considéré comme confidentiel et destiné à une clientèle fortunée, ce placement financier s’apparente aux assurances-vie françaises mais présentent des avantages supplémentaires qui séduisent et attirent beaucoup d’investisseurs. Ces contrats haut de gamme offrent une bonne diversification du patrimoine dans un cadre fiscal unique. Ce placement est surtout utilisé aujourd’hui pour constituer son épargne tout en profitant d’une fiscalité avantageuse et des atouts propres au contrat luxembourgeois avec entre autres, une protection unique grâce au mécanisme du triangle de sécurité et le super privilège (le souscripteur étant considéré comme créancier de premier rang en cas de défaillance de la compagnie d’assurance). De plus l’assurance-vie détient un avantage essentiel dans la transmission car elle n’est pas soumise aux droits de succession. L’assurance vie luxembourgeoise peut par ailleurs s’assimiler à un « hub patrimonial » car au-delà des avantages précédemment cités, nous avons aussi développé une véritable expertise dans l’élaboration de solutions de « wealth insurance » à l’international (expertise tant juridique, fiscale, ingénierie patrimoniale…), afin d’accompagner et répondre parfaitement aux attentes évolutives de la clientèle fortunée. Le Luxembourg étant d’ailleurs reconnu comme le 1er centre d’assurance transfrontalier dans l’UE.

Quel est son fonctionnement par rapport à une assurance vie française ?

Un des atouts de ces contrats est sa neutralité fiscale. En effet, la souscription de cette assurance-vie est opportune pour les personnes à forte mobilité géographique, notamment les expatriés car, si elle est avantageuse, la fiscalité du pays de résidence fiscale du souscripteur peut s’appliquer. Le Luxembourg n’appliquant pas de fiscalité aux non-résidents luxembourgeois en matière d’assurance-vie, cette spécificité permet de réaliser des contrats sur mesure afin d’optimiser les aspects juridiques et fiscaux de l’assurance-vie. Le client n’est pas soumis à une double imposition (celle de son pays de résidence et celle du pays hôte) comme certaines conventions. Ainsi, un résident français qui souscrit un contrat d'assurance vie luxembourgeoise verra s'appliquer la fiscalité du pays de résidence donc la fiscalité française.

Comment avez-vous procédé pour digitaliser votre offre d’assurance-vie ?

Devenu un des acteurs principaux du marché, WEALINS place l'innovation au cœur de sa démarche. La compagnie a parfaitement su prendre le virage du digital en se dotant, il y a deux ans déjà, d'un outil performant, entièrement intégré et qui permet d'alimenter ses partenaires en data via des flux d'échanges quotidiens, mais aussi de s'adapter aux différentes contraintes de la réglementation et aux tendances du marché. Nous avons construit une vision et une stratégie digitale sur le long-terme dans une logique customer centric. Le Covid a très certainement accéléré notre transformation digitale avec non seulement la mise en place d’une plateforme à destination de nos partenaires, mais aussi la souscription digitale sur l’ensemble de notre gamme de produits. Notre offre digitale permet à l’intermédiaire en assurance de faire des souscriptions sur tous les pays dans lesquels nous sommes présents, il permet de faire les opérations en cours de vie du contrat… Notre offre actuelle permet de réaliser les opérations plus rapidement et plus facilement, de mettre à jour les données plus fréquemment, et de rendre les informations disponibles automatiquement, tout en assurant un niveau de fiabilité élevé. Au final, notre principal obstacle a été de s’adapter aux spécificités de chaque marché sur lequel nous sommes actifs (en matière de réglementation, de fiscalité, de spécificités produit,) tant du point de vue des méthodes de travail que du niveau de digitalisation.

Quels sont les avantages que vous en retirez ?

La digitalisation nous permet d’effectuer nos activités de manière beaucoup plus fluide et efficace, ce qui se traduit par un gain de temps et une réduction des risques d’erreurs. La disponibilité des données 24h/24 et 7j/7 pour nos partenaires et nos clients a amélioré leur expérience utilisateur. Enfin par rapport aux collaborateurs, cela s’est traduit par un changement culturel allant vers plus d’innovation, où chacun d’entre nous est activement impliqué dans les différents projets de digitalisation. Notre compagnie a ainsi gagné en agilité et cela a aussi eu un impact positif sur notre productivité.

En partenariat avec Wealins