Quels effets aura la réforme des retraites sur ceux qui empruntent pour acheter un bien immobilier?

Avec potentiellement deux années de vie active supplémentaires, certains acheteurs vont devoir payer plus cher leur assurance-emprunteur. Explications.

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, celui-ci est quasi-systématiquement accompagné d'une assurance de prêt, qui permet de vous couvrir en cas de décès ou d'accident grave afin de rembourser le prêt à votre place. Or, avec la réforme des retraites, qui dit 2 ans de plus de travail dit aussi potentiellement plus de sinistralités pour les assureurs. L'emprunteur doit donc se préparer à payer un peu plus cher son assurance-emprunteur. Le vrai problème, c'est la couverture des potentiels arrêts de travail. Des risques d'autant plus élevés avec l'âge. Les assureurs risquent donc de vouloir se couvrir de ces risques en augmentant les tarifs.

Compliqué pour l'instant de quantifier cette hausse des tarifs car les assureurs eux-mêmes n'ont pas encore tranché. Mais selon plusieurs spécialistes, il faut s'attendre à une augmentation comprise entre 2 et 5%. Pas de quoi compromettre l'accès au crédit mais quand même. Le comparateur en assurance de prêt Magnolia.fr nous donne un exemple. Pour un quarantenaire empruntant 300.000 euros sur 25 ans, au total, sur toute la durée du crédit, l'assurance pourrait coûter 500 euros de plus après la réforme. Et forcément plus encore lorsqu'il s'agira d'emprunteurs avec des problèmes de santé comme certaines maladies chroniques.

Emprunt après 40 ans

Mais est-ce que ce sera au cas par cas ou tout le monde sera-t-il concerné? A priori, il s'agirait de cas par cas pour l'instant. Pas de mutualisation des risques et donc d'augmentation globale des tarifs. Ceux qui seront concernés seront précisément ceux dont le crédit sera toujours en cours passés 62 ans. Autrement dit, globalement ceux qui empruntent après 40 ans. Donc pas tant les primo accédants mais tous les autres. Les secondo-accédants et les investisseurs. Cela fait beaucoup de monde concernés mais ce surcoût ne devrait pas être insurmontable.

D'autant que ce marché de l'assurance emprunteur est désormais complétement ouvert à la concurrence et qu'il y a donc en parallèle toujours des économies à faire. Et là on ne parle pas de quelques centaines d'euros de différence. En moyenne 15.000 euros d'économies sur l'ensemble du prêt sont à faire en passant à la concurrence. Notez que si le changement d'assurance a été nettement simplifié, il reste un impératif: votre nouveau contrat devra apporter des garanties au moins similaires à votre assurance précédente.

Marie Coeurderoy