Les conseils pour bien renégocier son crédit immobilier avec la baisse des taux

Pour les ménages qui ont emprunté l'an dernier aux pires conditions, cela peut déjà être intéressant de renégocier son crédit. Explications.

C'est le retour des baisses des taux d'intérêt. Le mouvement n'est pas global mais quelques banques s'y mettent. A tel point que si vous faites partie des malchanceux qui ont décroché leur crédit l'an dernier aux pires conditions, vous pourriez déjà renégocier.

Et certaines histoires donnent envie. 100.000 euros économisés en seulement 3 mois. Voilà ce qu'a obtenu un ménage qui vient de renégocier le taux d'intérêt de son crédit obtenu en octobre dernier. Il faut dire qu'il avait emprunté beaucoup d'argent et à de très mauvaises conditions. 700.000 euros d'emprunts à 4,9% d'intérêts sur 20 ans.

Après renégociation, le spécialiste de l'investissement Beanstock a décroché une nouvelle offre à 3,8%, faisant passer le coût des intérêts de 400.000 à 300.000 euros. Un cas particulièrement spectaculaire mais il n'est pas isolé. Un autre ménage vient d'obtenir un taux d'à peine 3,6% sur 25 ans pour un crédit de 300.000 euros, toujours selon Beanstock.

• Qui peut renégocier ?

De belles histoires mais voyons la réalité globale. La moyenne des taux de ce mois de janvier est de 4,15% sur 20 ans et les plus bas de janvier sont de 3,75% sur 20 ans, selon le courtier Vousfinancer. Et cela sans parler des taux négociés au cas par cas. Qui peut potentiellement renégocier? Concrètement, nous dit un courtier, tous ceux qui ont emprunté ces derniers mois au-delà de 4,2% pourraient trouver de quoi renégocier.

Immobilier : les taux reculent enfin - 19/01

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• Quel écart de taux faut-il obtenir?

Rappelons quelques points clés de la renégociation de crédit. Tout d'abord, il faut avoir un écart de taux d'au moins 0,7 point, l'idéal étant 1 point. Là, il devient vraiment intéressant de renégocier son taux.

• Il me reste peu à rembourser: ça vaut le coup?

Il vaut mieux vaut être dans la première moitié de remboursement de votre crédit. On rappelle que c'est en début de prêt qu'on rembourse le plus d'intérêts et la part des intérêts sur le capital recule au fur et à mesure. Et enfin, il faut mesurer l'impact des éventuelles pénalités de remboursement anticipé.

• Remboursement anticipé: attention aux frais !

C'est quoi les frais de remboursement anticipé? C'est forfaitaire: équivalent à 6 mois d'intérêts. Pas de mensualités mais bien d'intérêts. On rappelera par ailleurs que les frais de remboursement anticipé ne peuvent pas non plus dépasser 3% du capital restant dû.

Par exemple, pour un crédit de 200.000 euros à 4,7% d'intérêts que vous allez renégocier à la baisse, si votre banque applique des pénalités cela vous coûtera plus de 2.700 euros. Autrement dit, plus votre taux de départ est élevé et plus vous empruntez et plus vos frais de remboursement anticipé seront chers. Autant dire qu'il vaut mieux dès l'ouverture de votre crédit négocier l'absence de pénalité de remboursement anticipé. A priori les banques sont assez souples là-dessus mais il faut y penser. Vous avez d'autant plus intérêt à y penser en ce début d'année car les taux vont vraiment commencer à sérieusement baisser ces prochains mois.

• Les taux vont encore baisser?

Mais quelles sont les prévisions de taux pour les prochains mois? Les taux sur 20 ans sont à 4,15% en moyenne aujourd'hui et devraient atteindre 3,2% en fin d'année. Autrement dit, si vous décrocher un 4,2% sur 20 ans aujourd'hui vous pourriez donc renégocier à 3,2% en décembre. Pour un crédit de 200.000 euros, ça représente plus de 19.000 euros d'économies.

Par Marie Coeurderoy, avec Diane Lacaze