Emprunter à deux : quelles quotités d'assurance choisir ?

Selon l’IFOP, 69% des propriétaires français ont acheté un bien immobilier en couple. La quotité d’assurance de prêt est la répartition de la couverture entre plusieurs emprunteurs : elle correspond à la part du capital qui sera garantie par chacun d’entre eux.

S’il est fortement recommandé qu’au total, elle couvre au moins 100% du capital, elle peut être partagée et répartie de différente façon entre les co-emprunteurs.

Les quotités de l’assurance emprunteur

Pour votre banquier, l’important est que le prêt soit assuré en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou de Décès (DC) de l’emprunteur principal. Dans ces deux situations, l’emprunteur est généralement dans l’impossibilité de continuer à rembourser son emprunt. Lorsque le prêt immobilier est contracté par les deux co-emprunteurs, trois solutions s’offre à vous :

- Pour un couple assuré pour le Décès et la PTIA à 50% chacun : La première solution repose sur une quotité à hauteur de 50% pour chacun des co-emprunteurs. Cela signifie qu’en cas d’invalidité ou de décès d’un des conjoints, l’assurance emprunteur prendra en charge la moitié du capital restant dû. Cette solution est souvent privilégiée par les couples à revenu équivalent. En effet, cette répartition leur permet d’effectuer des économies. En revanche, elle ne permet pas toujours d’anticiper les aléas pouvant survenir au cours d’une vie.

- Pour un couple assuré pour le Décès et la PTIA à 100% pour l’un et 50% pour l’autre : Le deuxième cas de figure est celui d’un co-emprunteur au revenu nettement plus élevé que l’autre co-emprunteur. Le conjoint contribuant le plus au remboursement du prêt a alors tout intérêt à opter pour une quotité à 100%. L’autre conjoint limitant sa protection à 50%. En cas de décès du premier, l’assurance emprunteur remboursera l’intégralité du capital restant dû. S’il s’agit du deuxième co-emprunteur, l’assurance prendra en charge la moitié du capital à rembourser. La charge financière supportée par le conjoint vivant sera donc diminuée de moitié.

- Pour un couple assuré pour le Décès et la PTIA à 100% chacun : La troisième solution est la plus onéreuse, mais aussi la plus tranquillisante. Elle consiste en une quotité de 100% pour chacun des co-emprunteurs. Dans ce cas, la disparition d’un des deux co-emprunteurs, déclenche le remboursement intégral du capital restant à rembourser.

Les garanties de l’assurance emprunteur

Dans la majorité des cas, lorsque nous souscrivons un prêt immobilier, nous devons également souscrire une assurance emprunteur.

Cette dernière permet à l’emprunteur d’être assuré pour plusieurs situations qui peuvent intervenir au cours d’une vie. Voici les cinq types de garanties les plus courantes :

- Garantie Décès (DC) : si vous veniez à partir, l’assurance rembourse le capital non encore remboursé. Vos ayants droit sont alors déliés de toute obligation de remboursement et le bien immobilier entre donc dans le patrimoine de votre succession.

- Garanties Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Très souvent couplée à la garantie Décès, la garantie PTIA vous assure en cas d’invalidité grave. Grâce à elle, le prêt est remboursé et vous n’avez plus à payer les garanties d’assurance.

- Garantie Invalidité Permanent Totale (IPT) : Cette garantie vous protège en cas d’incapacité physique ou mentale constatée par un médecin de la sécurité sociale.

- Garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) : En cas de sinistre, la prise en charge des échéances de prêt par cette garantie débute, en règle général, à compter du 91ème jours d’arrêt de travail. Les 90 premiers jours correspondent à un délai de carence pendant lequel l’assuré n’est pas indemnisé.

- Garantie Perte d’Emploi (PE) : Il s’agit d’une garantie facultative qui a pour objectif de prendre en charge tout ou partie des remboursements en cas de chômage, sous certaines conditions. Cette garantie vous offre souvent une durée totale d’indemnisation de 1 à 2 ans maximum selon les contrats.

Ambre Dervaux